星期五责编姚文嵩美编张园刘广英审读高姗姗 □半岛全媒体记者夏楠 随着人们对理财的关注，理财早已成为很多人生活的一部分，然而并不是每个人的理财生活都是一帆风顺的，在2021年“3·15国际消费者权益日”来临之际，我们搜集了金融消费方面的典型案例，希望每个投资者远离理财陷阱。
剖远析离典理型财案陷例阱 博士生被骗10多万？谨防“李鬼”电信诈骗新花招 近日，一博士生便遭遇了不法分子冒充监管机关实施的诈骗。
根据网传的通报，该学生接到自称是银监会工作人员电话，以“此学生网上有贷款记录需要取消，否则影响个人信用为由，按照来电要求添加了对方的QQ，在QQ上，对方出示了所谓的相关工作证件，按照对方要求办理了京东白条、支付宝借呗贷款业务（对方声称此贷款业务不用偿还），此学生信以为真，于当日13时至15时之间将贷款金额共计10万余元分多次转入对方提供的账户，转款之后，对方说微信微粒贷也存在异常，需要再按要求办理业务并转款，报警人意识被骗，随即报警。
” 提醒：继冒充公检法诈骗后，电信诈骗又出现了新花招。
去年6月，中国银保监会消保局发布风险提示提醒广大消费者：中国银保监会及其派出机构均无权直接冻结任何单位或个人的银行账户，消费者应提高风险防范意识，谨防上当受骗、资金受损。
据介绍，不法分子通常首先以可获得便捷网络贷款、小额贷款等名义联系消费 者，诱导消费者下载钓鱼软件进行注册或提供个人信息；然后，提出因消费者提供的信息不符、不实、账户有异等各种理由而导致被银保监会冻结资金。
同时，利用伪造的“中国银行保险监督管理委员会办公厅文件“”中国银行保险监督管理委员会关于冻结XX账户的通知”等材料，或银行卡冻结截图等，要求消费者缴纳保证金、认证金等钱款才能解冻账户，否则需承担法律责任。
中国银保监会消费者权益保护局提醒，中国银保监会及其派出机构均无权直接冻结任何单位或个人的银行账户；提高风险防范意识，通过正规渠道办理贷款。
消费者如果有资金融通需求，应通过正规渠道从金融机构办理。
对于陌生来电、非正规网络途径推销“低息快捷”“免抵押担保”贷款业务的行为，应提高警惕，注意保护个人信息，不随意点击不明链接，不向来历不明的账户或个人汇款；妥善应对，及时反映情况。
消费者一旦遭遇此类诈骗，应保持警惕，谨防上当受骗，并及时向公安机关报案提供线索。
如对金融业务存在疑问，可以通过官方渠道向有关金融机构或监管部门咨询核实。
为积极应对人口老龄化国家战略，体现国有大行积极履行的责任担当，工商银行推出“工银爱相伴”品牌服务体系，立足产品、服务、权益、活动四个方面，涵盖六大板块20余项具体服务举措，践行尊老、爱老、敬老中华优秀传统文化。
工商银行青岛市分行立足“工银爱相伴”服务品牌建设，逐步深化老年客户金融服务，主动响应老年客群服务需求，积极采取多项举措提升老年客群服务水平，不断探索升级老年场景服务模式，着力打造老年专属服务体系，用实际行动践行社会关爱。
完善服务设施营造尊老爱老社会集群效应 目前，青岛工行辖内124家网点已经全部开通“爱心窗口”，明显标示可为老年客户提供便捷服务，公布了老年客户咨询投诉电话，同时针对老年客户提供老花镜、放大镜、爱心座椅等多种服务设施，网点适老化硬件配置不断完善。
同时，持续推进“工银爱相伴”老年客群服务宣传，将老年客户感兴趣的福满溢、社保专属存款等产品与主题海报相结合印制宣传台签；在老年客户受众较广的媒体进行线下纸媒宣传；在各营业网点电子海报屏、ATM及智能设备、液晶电视等同步投放主题宣传海报。
网点一线工作人员在老年人到店接受服务时，自上而下各岗位层级深入践行“尊老敬老”服务理念，以客户为中心，做好服务延伸，得到了社会大众的普遍肯定和认可。
2020年度，工商银行青岛市分行因优质客户服务、帮助客户防范金融风险等事由，共计收到表扬信及表扬工单1000余笔。
优化智能服务引领老年客群拥抱互联网时代 工商银行青岛市分行始终贯彻“以客户为中心”服务理念，践行老吾老以及人之老初心，坚持传统服务与智能化 服务创新并行，为老年人提供更周全、更贴心、更直接的便利化金融服务。
一是打造线上老年专线服务。
为老年客户提供电话银行人工服务助老专线，为有需求的老年客户配备固定远程客户经理进行点对点服务。
二是设立老年特色网点试点。
下一步，青岛工行将在市南、市北、李沧区各选取一家老年客群占比高的网点作为试点，实行“双动线、三区”布局，即老年客户动线与普通动线结合，普通客户服务区、贵宾客户服务区与老年客户服务区并存的布局结构，改变原有老年客户服务弹性制的模式，将老年客户服务区固定化、常态化。
三是改善代发高峰服务体验。
在高频服务网点设立“老年人智能设备通道”，减少等候时间，同时增加厅堂微沙龙频次，丰富老年客户感兴趣的内容和形式，突出人文关怀，给予老年客户更好的智能金融服务体验。
四是持续优化网点智能设备。
针对老年人操作自助机的实际困难问题，进行系统优化，实现智能柜员机的字体自动放大、简化菜单层级、醒目提示信息等功能升级，拉近老年人与“智能机”的距离。
目前，青岛工行正在积极推广使用幸福生活版手机银行，多渠道宣传“字大、有声、有温度、更安全”的功能优势，让老年人享 受到移动金融服务的便利。
同时，持续组织开展“拥抱互联网时代”厅堂微沙龙活动，设计了“微信发红包、微信发朋友圈、做电子相册”等系列活动主题，根据网点情况每周适时组织到店客户参与活动，用生动活泼的讲解方式向老年客户分享网络使用、日常出行、缴费、消费理财等生活常识。
打造专属产品满足老年客群多样化金融服务需求 老年客群由于其年龄、知识结构、财富积累、社会阅历等的不同，金融服务需求呈现多样化、差异化的特点。
围绕老年客群及其家庭核心需求，青岛工行着力丰富产品多样性、针对性，积极构建安全稳健结算、养老投资、助老融资、适老增值的综合个人金融服务体系。
专属存款类产品方面，着眼于老年客群多年积累资金、养老代发资金及资金保值增值，通过专属定存产品满足常态需求，同时以“福满溢”定存产品为主打，推广节日存单、特色存单等产品，满足老年客群特定需求。
专属理财类产品方面，本着普适和监管合规的原则，根据老年客群长短期搭配、流动性互补需求，设计产品组合，推广普适性 适老理财产品，满足老年客群稳健增值需求。
保险及养老保障类产品方面，紧贴老年客户就医购药需求多、部分高端客户养老保障需求鲜明的特点，协助其进行保险资产配置，满足入住养老社区需求，重点推广趸交消费型医疗保险、医养保险产品。
基金类产品方面，针对老年客群投资需求，提供特定的中低风险基金类产品；针对离、退休工资较为稳定的老年客群，从重点持营基金中精选优质基金，提供专属定投方案。
走进老年生活圈探索金融+社区的融合服务模式 在老年客户主要居住区域，青岛工行将打造“工银幸福社区”品牌，弘扬尊老敬老爱老文化，顺应智慧社区发展趋势，践行“老有所安、老有所依、老有所养、老有所学、老有所乐”的高品质养老理念，持续深化老年客户金融服务。
一是多维拓宽服务场景。
立足社区周边打造老年客户主题服务网点，以社保卡作为参加工行活动的介质，在老年客群中宣传“工行卡-幸福卡”，持工行社保卡享增值服务、享幸福生活的理念。
二是强化品牌宣传力度。
赞助社区老年文体队演出资金、奖品、印有工行LOGO的服装和横幅等，赞助冠名小区健身休闲场所、爱心书屋、健康机构等，发展社区工行“合伙人”，用真心换真情。
三是开展长效主题活动。
网点建立志愿者队伍，配合社区开展孤寡老人慰问等公益活动，开展防范诈骗业务宣传、“金融知识进社区”等活动，引导老年人选择适当的金融产品和服务，远离非法集资和金融诈骗。
四是提供康养增值服务。
与社区诊所联合邀请医学专家举办“幸福健康大讲堂活动”，向持工行社保卡老年人赠送小礼品、提供免费体检服务，提升退休人员幸福感。
五是助老融入智慧社区。
在社区门禁、食堂、便利店、医院以及物业、水电费缴纳等场景，增设银行卡便捷支付或刷脸付功能，使老年人切实融入智慧社区生活。
金融产品“直播带货”很热闹？辨明资质很重要 直播带货这一新媒体购物形式出现以来，受到消费者，尤其是年轻消费者的青睐。
网络直播也成为金融机构新的营销渠道，金融直播营销带货成风靡之势。
然而这一方式，却潜藏着风险：有的直播为博眼球，对相关产品夸大宣传，如“最快x分钟放款”“最长免息xx天”等，有的并非专业理财顾问。
提醒：银保监会提示，有些金融产品相关的直播营销行为存在风险隐患。
由于直播平台开设账号基本无门槛限制，一些无资质主体擅自开展金融产品直播营销，涉嫌非法或超范围开展金融营销宣传活动。
有的直播平台信息设置混乱，没有清晰展示分期、借贷等金融产品实际提供者，平台用户可能被营销氛围带动，在主体不清、风险不明的情况下冲动消费。
有的直播营销为博眼球，对借贷产品、保 险产品、理财产品等搞夸大宣传、噱头宣传。
有的直播营销广告以万元借款需支付的日利息来强调息费低，易导致消费者对借款成本产生错误认识。
有的直播营销行为未能向观众充分提示金融产品存在的风险、免责条款等，消费者可能在未充分知悉风险的情况下被带动，购买了不适当的金融产品或服务。
根据《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》规定，金融营销宣传是经营活动的重要环节，未取得相应金融业务资质的市场主体，不得开展与该金融业务相关的营销宣传活动。
相关主体应在取得相应金融业务经营资质的前提下自行开展或委托他人开展金融营销宣传活动。
为此，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第5号风险提示，提醒社会公众：应注意甄别金融直播营销广告主体资质，选择正规金融机构和渠道购买金融产品；认真了解金融产品或服务重要信息和风险等级， 防范直播营销中可能隐藏的销售误导等风险；树立科学理性的金融投资、消费观念。
辨明直播主体资质。
消费者应当注意相应的金融机构、中介机构或人员是否具备从业资质，选择正规金融机构和渠道。
建议理性对待直播营销行为，在购买前充分了解金融产品或服务的重要信息，如借贷产品的息费标准、实际年化利率，保险产品的保险责任、除外责任、缴费要求。
警惕一些金融直播营销中信息披露不足、风险提示不到位、明示或暗示保本无风险、保收益等销售误导问题，避免自身权益受到侵害。
公众应对此有理性、清醒的认知，不被直播营销所营造的氛围煽动而盲目消费或冲动投资，在了解金融产品或服务的合同内容、息费标准、免责条款、风险等级等重要信息后，审慎评估自身是否能够承担或接受，根据自身实际需求和风险承受能力选择适当的金融产品。
退款链接真假难辨？警惕骗贷陷阱！ 随着电子技术的发展，各种新型诈骗手段花样翻新，套路层出不穷，利用生活场景诸如购物退款、赔偿快递费、协助贷款“清零”等幌子诱导消费者点击非法链接进而盗取个人信息申请贷款后转走资金的案例屡见不鲜。
近日，一家快递公司的快递员联系张先生称要赔偿快递丢失款项，诱导他点击短信中网址进入伪冒的支付宝界面填写个人信息后，快递员称公司误操作将一笔16000元的款项打入该账户。
张先生觉得事有蹊跷，想登手机银行查看时发现原密码已无法登录，到网点查询后发现有一笔 贷款发放的16000元资金到账，经核实为客户填写个人信息当天申请的信用贷款业务，贷款金额为16000元，查实后客户选择报警。
提醒：面对上述情况，交通银行建议大家：摆正心态，杜绝侥幸心理，天上不会掉馅饼，切莫因小失大；提高警惕，不要轻信任何来历不明的电话、短信、邮件，不要点击来历不明的链接，甄别官方核实身份信息渠道，谨防钓鱼网站；保护个人信息，不要随意提供个人信息，拒绝通过登记个人信息 换取礼品，拒绝随意提供个人敏感信息，拒绝通过微信、支付宝等敏感账号登录各种小程序，谨慎处理含有个人信息的物品，如在处理快递单、各种账单和交通票据时，先涂抹掉个人信息再丢弃，警惕各种应用程序过度收集个人信息，在使用服务过程中拒绝提供非必要的个人信息；保持冷静，遇到认为存在疑问的信息要冷静沉着，多问几遍为什么，向正规的官方渠道寻求帮助；仔细阅读，仔细阅读界面内容，发现与自己要办理的业务不符迅速退出；及时采取措施，发生诈骗事件后及时报案并与银行联系。
延伸阅读： 增强风险责任意识做好这七个方面 作为一家拥有百年历史的商业银行，邮储银行青岛分行努力做好消费者权益保护工作。
邮储银行青岛分行改进银行业服务质量，提高金融稳定性，从消费者的切身利益出发，通过自我监管，建立和维护消费者对邮储银行的信心和信任，实现全行安全、稳定、持续发展。
消费者应当如何增强风险责任意识？邮储银行青岛分行工作人员向消费者提出了一些建议：一是保护好个人身份证和银行卡信息，保管好不用的复印件、睡眠卡、交易流水信息；二是网上银行操作时，最好手工输入银行官方网址，防止登录钓鱼网站；三是输入密码时，用手遮挡；四是密码要设置得相对复杂、独立，避免过于简单，与其他密码相同，要定期更换；五是开通账户动账通知短信，一旦发现账户资金有异常变动，立刻冻结或挂失；六是不随意链接不明公共wifi进行网上银行、支付账户操作；七是设立小额独立银行账户，用于日常网上购物、消费。
当消费者需要权益受到侵害，需要维权时又该怎么做？邮储银行青岛分行工作人员介绍，金融消费者首先要知道金融消费者的八大权利：财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权。
其次根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第三十四条、消费者和经营者发生消费者权益争议的，可以通过下列途径解决：一是与经营者协商和解；二是请求消费者协会调解；三是向有关行政部门申诉；四是根据与经营者达成的仲裁协议提请仲裁机构仲裁；五是向人民法院提起诉讼。
青岛建行多措并举勇担当倾力保护金融消费者权益 □半岛全媒体记者姚文嵩 数字经济时代，金融消费者对金融服务时效性、敏捷性、安全性等各方面的要求全面提高，对金融消费者权益保护也提出了更高的要求。
2020年，建设银行青岛市分行加强消保工作机制建设，持续修订完善基础制度，加大考核力度，推动消保与业务深入融合，积极开展宣传教育，妥善化解消费纠纷，消保工作水平得到稳步提升。
完善运行机制夯实制度保障 近年来，建设银行青岛市分行已逐步实现将消费者权益保护工作内容纳入公司治理、企业文化建设和经营发展战略之中。
持续完善运行机制，压实主体责任；不断加大对消保和投诉的考核力度，推动消保工作机制有效运行；坚持融合业务开展消保工作，积极推动消费者八项权利的落实。
先后修订制定《提升消费者权益保护管理能力工作方案》《消费投诉管理实施细则》《消费者权益保护审查管理实施细则》《个人产品专区双录操作规程》和《2020年消费者权益保护宣传教育工作计划》《投资理财类业务风险管理规定》等消保工作纲领性、基础性制度6项，并整理汇编了常见业务 《快问快答手册》管理基础日益巩固，运行机制不断完善。
制定了《个人产品专区双录操作规程》，进一步优化完善双录系统，升级改善网点录音录像功能，确保营销过程可追溯，强化了产品和销售风险管理，为提升消保工作水平打下坚实基础。
加强源头管控有效控制风险 在消保方面，建设银行青岛市分行不仅有完善的管理运行机制，该行还坚持融合业务开展消保工作，推动落实消费者权利。
在业务开展中从严治行，规范开展消保审查，加强源头管控，在去年一年青岛分行通过实际行动将多起风险诈骗扼杀在“摇篮”里，为消费者避免了不必要的损失。
近日，建设银行延安三路支行协助客户避免了两起诈骗事件。
一天，客户赵先生办理业务咨询身份证线上升级问题，机警的大堂经理觉得事出蹊跷，便详细询问，发现赵先生收到一条诈骗短信并正要按照短信要求操作，大堂经理第一时间提醒制止，并提醒赵先生，当收到不明短信时，应保持警惕，到就近的银行网点进行咨询。
无独有偶，一天清晨刚开门，刘老先生前来延安三路支行办理转账业务，支行工作人员按照规定，询问了客 户与收款人的关系，是否认识收款人等信息。
在业务办理中，工作人员发现此次转账金额颇高，且老人从未与该账号有转账记录，随即再次向和老人确认转账需求，最终发现老人被一条投资短信欺骗，正在给骗子转账“投资”。
工作人员随即和老人说明情况并停止了业务办理，在与家人取得联系后成功劝说老人打消了转账念头。
类似帮消费者避免诈骗风险的案例在建设银行青岛市分行各网点时有出现，这离不开建设银行消保工作与业务开展的深度融合。
据建设银行青岛市分行消保工作相关负责人介绍，该行在深度融合业务开展方面坚持强化产品和销售风险管理，强化客户信息安全教育，并规范开展消保审查，制定《消费者权益保护审查管理实施细则》，2020年，建行青岛市分行消保审核的力度不减，要求不降，全年开展各类消保审查96项，从源头上有力地保障广大消费者的权益。
除此之外，青岛建行还组织辖内机构持续学习《民法典》、人民银行“5号令”等法律法规，组织开展以“消费者信息安全保护”、“从严治行”为主题的全员教育活动，强化全员消费者信息保护意识。
对照监管要求对分行消费权益保护工作开展全面自查，为持续强化机制建设提升消保工作水平提供保障。
勇担大行责任加强知识宣教 随着金融科技的高速发展，金融产品日益丰富，消费者金融基础知识不足和风险意识不强等问题较为突出，作为国有大型商业银行，建设银行青岛市分行在消费者权益保护工作方面不断提速，持续深化金融宣教工作。
近年来，青岛建行充分发挥营业网点主阵地作用，积极开展“3·15消费者权益日”“防范非法集资宣传月”“金融知识进万家”“大学生金融文化节”等银行业集中宣教活动。
结合消费者需求“进社区、进校园，走村镇、下工地”，开展金融知识宣传普及活动，累计120多次，发放宣传资料5.6万份，受众消费者16万人次。
“金融知识进万家”“大学生金融文化节”等多项宣教活动，连续两年被银保监局授予先进单位称号。
此外，建设银行青岛市分行还建立“自媒体协会”和“消保讲师”两支专家队 伍，利用“建行大学”直播平台和“抖音”等自媒体平台，增强宣教效果。
作为致力于“服务国家、服务民生”的国有大行，建设银行将消费者权益保护工作纳入企业经营发展战略之中，在保障消费者合法权益的路上不断奋斗。
为不负消费者的信赖与支持，建设银行青岛市分行将在服务国家、服务民生的道路上行稳致远，全力为金融消费者保驾护航。