MONEY营商环境 BANK·INSURANCE 中国经营报/CHINABUSINESSJOURNAL/ 银行·保险 E-mail:zhuziyun@ 611982852@ 编辑_朱紫云张岩铭 B15 美编_叶涵校对_汪岚 对阵支付宝中国银联打造无卡支付平台 线上支付硝烟渐起银行借势“圈地” 本报记者朱紫云北京报道 一个是第三方支付平台领头羊，一个是国内最大银行卡组织、支付领域的“国家队”，线上支付市场上，支付宝和中国银联正狭路相逢。
继支付宝率先与银行推出“快捷支付”直接试水网上无卡支付后，6月8日，中国银联宣布正式进军无卡支付领域。
无需刷卡，只需提供卡号和相关认证信息就可在网上一步完成支付，在网上购物正被越来越多的人接受之际，绕开银行网银系统的线上无卡支付时代正在到来，商业银行是主动迎战还是被动接受？实际上，借助线上支付平台，银行也已经开始了这一市场的“圈地运动”。
正面交锋 不需要开通网上银行，也不需要跳转网银界面，只需有银行卡，在完成初次密码关联之后，凭卡号和支付宝密码即可完成支付，避免因跳转银行的网银而被“钓鱼”———半年时间内，1700万用户已经体验了支付宝“快捷支付”这种几乎接近于线下刷卡消费方便程度的线上无卡支付方式。
这一用户数量还将迅速扩大。
随着中国银联的加入，无卡支付的蛋糕将会迅速做大。
6月8日，中国银联亮相的“银联在线支付”除可以使用银行网银支付外，用户还可通过银联网上银行卡交易转接平台进行普通支付（仅需输入卡号和密码）、认证支付（仅需输入银行卡认证信息）、快捷支付（仅需注册用户并关联银行卡）和储值卡支付4种支付方式。
如果选择货到付款，银联在线支付无需提前向第三方账户划款，交易资金在个人银行账户内冻结，由银行完成预授权担保（金融级预授权担保），避免了用户利息损失和资金挪用风险。
“银联支付模式中的‘快捷支付’模式实际上与支付宝的‘快捷支付’在银行端基本一样。
”交通银行电子银行部一位人士说。
甫一进入线上支付市场，作为“国家队”的银联来势凶猛。
银联数据显示，目前银联 三步快捷操作完成在线支付 第一步 在购物网站选择产品并进入支付环节 网银支付VS银行卡快捷支付 网银平均支付成功率不到65%，由此导致网购领域一天损失近10亿交易额 支付成功率每提升10个百分点，将给网购领域每天增加3亿交易额 信用卡快捷支付成功率高达97%，借记卡快捷支付成功率高达93% 第二步 填写银行卡号、有效期、银行卡绑定手机号及收到的短信校验码等信息。
点击“确认支付”。
第三步 完成支付 ………………………… 已与157家银行签署相关业务协议，已有60多家银行接入无卡支付服务平台，支持此次推出的两项无卡支付产品，预计到今年底，200多家银联境内外成员机构将陆续实现接入。
而已经获得央行首批第三方支付牌照的支付宝的发展速度同样惊人。
支付宝数据显示，截至5月31日，支付宝快捷支付已经完成签约的合作银行总数达到108家，其中合作已经上线的银行达到83家，包含15家国有银行及全国性股份制银行、68家区域性商业银行；而已达成合作协议，待开发上线的银行有25家，预计今年合作银行将达到200家，且合作范围已经从信用卡向用户量更大的借记卡领域延伸。
实际上，支付宝和银联在线上支付市场各有千秋。
“银联在线支付是一个银行卡网上交易转接清算平台，也是一个开放式的无卡交易处理平台，它的无卡支付方式除了‘快捷模式’外，还提供其他无卡支付方式，比较多元化。
”一位银联内部人士称。
据了解，银联并不参与支付宝“快捷支付”的清算转接和收益分配。
“支付宝‘快捷支付’是基于支付宝自有的庞大的商户及用户账户体系，也就是每一个‘快捷支付’商户接受支付宝的审核，同时用户也必须是支付宝的注册会员，有了这些 账户体系的前提下，用户首次绑定银行卡后，再进行支付的时候，要先把支付宝密码输入进去才能完成支付，以保证支付安全。
”支付宝副总裁樊治铭解释道。
据悉，支付宝“快捷支付”推出仅半年，用户数已经达到1700万，预计2011年用户数将累计达到4000万，两年之内计划发展到1亿用户。
银行卡庞大市场和用户群是银联和支付宝的快捷支付模式“绕开”网银而青睐银行卡的重要原因之
一。
央行最新数据显示，截至2011年第一季度，全国累计发行银行卡25.53亿张。
而同期国内网银用户总数不过2亿左右。
主流第三方支付平台经过10年左右的发展，合作的网银数量普遍也不过20家左右。
“2010年，国内第三方支付市场的规模在1万亿元左右。
通过快捷支付模式，让所有银行卡用户都能直接进行网上支付，这将进一步加快第三方支付市场的增长速度。
整个盘子的扩大，将给支付平台、银行等整个产业链参与企业带来更丰厚的服务费收入。
”业内人士表示。
银行借势 借着银联和支付宝在线上无卡支付的高歌猛进，商业银行纷纷与银联、支付宝等线上无卡支付平台合作，以抢占线上支付市 场制高点、获得市场份额。
目前线下支付市场竞争激烈，各家银行 的信用卡市场规模和格局大致成型。
支付宝与银联的平台并无排他性，银行并不会顾此失彼，不管是与哪个平台合作，线上支付将是银行一个新的洗牌机会。
“短期来看，与银联、支付宝等机构的合作会稳定银行卡的用户群，提升银行活卡率和中间业务收入。
”上述交行电子银行部人士说。
一位银行卡资深专家分析，以绑定银行卡的快捷支付模式为例，不管是支付宝还是银联，这种快捷支付模式因为绑定了银行卡，同一个银行账户就存在“走谁的通道”的问题，即绑定了一家银行卡后用户很可能不会再使用多张银行卡来支付，那用户就会对绑定的银行卡产生黏性，“如果银行在快捷支付上缺席，那客户很有可能就会选择其他银行卡，信用卡活卡率就不高。
在目前线上无卡支付的大趋势下，不管是支付宝还是银联，大多数银行都要和他们合作，否则短期内很难做大信用卡交易量。
” 即便是国内信用卡领域翘楚的招商银行也不会放弃借势“圈地”机会。
记者从招行相关人士处确认，此前并没有和支付宝合作的招行信用卡和借记卡也将很快加入到“快捷支付”的名单中，双方合作最快于7月达成。
招行亦是此次银联在线支付的合作银行之
一。
上述交行电子银行部人士认为，仅靠银行短时间内去拓展网上商户也不现实，银行也希望借着银联和支付宝的平台开拓网上商户。
“对于银行来讲，重要的是怎么让信用卡或者借记卡用户活跃起来。
”樊治铭说。
短期内有限冲击 “如果说支付宝或者银联发力线上支付市场对银行相关业务没有形成竞争也不准确，短期来看，他们未必会对银行主业造成大的冲击，只是某些业务比如网上收单业务可能会受到冲击。
”上述交行电子银行部人士说。
发卡、收单（即POS机具的布放）和清算转接是传统银行卡产业的三大环节。
但一开始，银行对银行卡收单业务并不愿意涉足，也没有认识这一业务的重要性。
然而，在发展中，银行发现银行卡受理终端及商户资源是银行开发金融服务产品的重要平台，比如特约商户需要在收单银行开设结算账户，收单银行可以吸收存款，并向商户提供综合金融服务等。
同样，此前银行在网上收单业务方面同样是个空白，如今也越来越被银行重视。
“未来，网上收单业务比重将会越来越大，如果完全依赖银联或支付宝会比较被动。
”王兵说。
“银行向这些无卡支付平台开通信用卡网关，需要向他们收取一定支付手续费，无卡支付平台发展的比较快，他们的手续费压得比较狠，银行在手续费上的收入并没有太多优势。
”一位股份制银行信用卡中心总经理如是抱怨。
对此，支付宝相关人士认为，跟银行的手续费用不是简单根据交易量算的，要看互相提供的价值。
“支付宝给银行提供的价值是整体性的，远不是手续费这么简单。
” 上述银行卡资深专家也认为，从长远来看，支付宝、财付通、银联等机构发展为占主导地位的网上收单机构后，一定程度上会影响银行直联网上商户开展收单业务的空间，对银行有一定影响。
“但银行不得不同支付宝们开展合作，基于做大交易量、扩大信用卡资产规模和相关收益的考虑，除B2C网站外，银行本身也很难成为一个全面性的网上收单机构。
” 招行1.4亿重启招商信诺收购 本报记者郭斐上海报道 6月7日，招商银行宣布重新启动收购招商信诺人寿保险有限公司（简称“招商信诺”）的计划。
至此，银行入股保险公司的名单数量增至6家。
此前，工行、农行、建行、交行、北京银行等5家银行已经或者宣布投资保险公司股权。
“银行收购保险公司股权需要银监会、保监会特批，监管层为了防范风险，不会轻易放开审批的闸门。
农行、工行也在排队等候。
”一位券商银行分析师如是对记者直言。
招行此番重启收购计划，会否如愿得到监管层的批准，尚属未知。
重启收购 招商信诺是2003年由美国信诺集团和招商局集团下属子公司共同出资成立的中美合资寿险公司。
在近两年合资寿险公司中，招商信诺以少有的“电话直销+银保渠道”的发展模式，以及持续两年盈利过亿元的“黑马”姿态引起了市场的关注。
2007年下半年国务院原则同意商业银行投资入股保险公司。
2008年，招行就宣布将收购招商信诺半数股权。
然而，直到2009年11月银监会正式开闸银行投资保险公司股权试点，招行并未在首批试点名单之内，工行、交行、建行、北京银行是首批试点银行。
随后，银行入股保险公司的消息不断传出：交行入股交银康联、北京银行入股首 创安泰人寿（后更名为中荷保险）、建行收购太平洋安泰人寿、工行拟收购金盛人寿。
农行则于今年2月宣布拟入股嘉禾人寿。
招行收购招商信诺则一直没有消息。
6月7日，招行董事会通过《关于继续推动招商信诺人寿保险有限公司50%股权收购工作的议案》。
公告显示，董事会同意该行继续按照2008年5月5日通过的《关于收购招商信诺人寿保险有限公司50%股权的决议》，受让深圳市鼎尊投资咨询有限公司所拥有的招商信诺50%股权，并授权经营班子继续推动股权收购的相关工作。
“当时协议的价格是1.41865亿元。
公告显示似乎将以原来的方案与价格推进收购，不过现已过去3年，招商信诺人寿业绩表现抢眼，算是合资寿险中的一匹黑马，原 上接B13 《中国经营报》：此次银监会10项措施实施后，银行将会做出什么调整来支持小企业贷款业务？ 汪涛：中信银行近日已经召开专题会议研究如何进一步优化小企业金融服务体系和流程，加快发展小企业金融业务，主要有以下几方面措施：一是加快专营机构建设，预计年内将有25家分行建立专营机构，形成覆盖全国的小企业金融专营体系；二是进一步简化流程，推出打分卡代替传统的企业评级，简化贷前调查和贷后管理程序；三是进一步扩大授权，将业务审批权下放到基层，实施专职信审人员派驻制，取消信审会环节；四是在考核和费用上进行倾斜，增加专项人力资源配置；五是加快建立多元化小企业融资服务体系，我们将推出中小企业“未来之星”俱乐部，建立面向优质成长型中小企业的金融服务平台，通过向企业提供多元化金融服务和重点支持，促进其加快发 展，成为未来的明星企业“，未来之星”俱乐部除了为企业量身定制小企业“成长贷”产品，还包括直接融资、集合融资等新产品和增值服务。
章志勇：我们一直提出“服务中小企业”的市场定位。
现在各家银行都发力中小企业业务，今年北京银行提出了“大幅度提高中小企业业务比重”和打造“中小企业专业融资特色银行”的战略目标，进一步扩大中小企业业务在北京地区和异地市场的份额。
在组织架构上，我们已形成了总、分、支三级中小企业管理架构，逐步建立起事业部制中小企业专营机构经营模式，初步形成了从上到下的中小企业垂直管理体系。
在产品创新上，北京银行围绕行业研究、产品创新、渠道拓展进行“链式创新”，持续打造文化金融、科技金融和绿色金融特色品牌。
我们还要将这些经验复制到各外埠分 行所在地，并注重适应地方特色，因地制宜地发挥银行在扶持小企业发展过程中所起到的重要作用。
同时，我们也应当看到，虽然现在的经济政策环境越来越有利于小企业的发展，但是要从根本上解决小企业融资难问题是需要各方的努力和配合。
孙建英：截至今年一季度，浦发银行小企业贷款增长32.5亿元，增幅为8.21%。
一季度，全行小企业贷款无新增不良贷款，不良额和不良率实现双降，资产质量保持较好。
季末，不良贷款余额较年初减少0.17亿元；不良率为0.54%，较年初下降0.09个百分点。
下一步，我们首先要采取积极措施贯彻落实银监会关于“小企业贷款增速不低于全部贷款增速”的要求；其次，利用好此次银监会出台优惠政策的机会，在业务创新中探索服务于小企业的渠道和产品，推进小企业金融服务的可持续。
尽管没有真正拿到50%股权，招商银行与招商信诺早已经开始深度的“银保合作”。
本报资料室/图 来的价格放在现在看算是便宜。
”一位券商银行业分析师说。
3年来，招行并未放弃收购招商信诺半数股权。
招行在2008年就表示，参与保险业务与公司的发展策略一致，将进一步改善公司收入结构，预期来自保险产品的服务费及收入将带来稳定的非利息收入。
此外，参与保险业务将为客户提供全面服务，扩大客户基础及经营范围。
银保合作 尽管没有真正拿到50%股权，招商银行与招商信诺早已经开始深度的“银保合作”。
如目前招商信诺的业务优势电话销售就始于与招行的客户合作，目前电话营销客户数量占总客户比高达90%。
尽管通过与银行合作开展的电销有着成本低、效率高、易管控和地域覆盖广的优势，但投诉多、政策收紧、难以真正把握客户的趋势也将越来越明显。
招商信诺常务副总经理兼首席财务官孙勇在接受媒体采访时曾表示，这几年来，招商信诺拓展与具有信用卡优势的其他银行合作，也在积极探索有无可能与四大国有银行合作，以得到更多的机会。
来自保监会方面的资料显示，招商信诺2003年开业后仅用37个月就实现当月盈利，用55个月完全弥补了以前年度累计亏损。
2007年、2008年、2009年和2010年分别实现净利润6359万元、7964万元、1.59亿元和1.71亿元。
深圳市保监局曾在一份调研报告中认 为，招商信诺虽然规模不大，但充分利用双方股东优势，通过渠道创新，专注于电话营销，实现了较好的盈利水平。
产品上，招商信诺发展初期为了盈利目标，专注于风险保障型产品，主攻内涵价值高、盈利能力强的短期意外险、健康险市场。
2009年其短期意外险、健康险一度占到其总保费的77％，成为公司利润的主要来源。
2009年，招商信诺以8.48亿元的保费收入排名合资寿险第15位，而在2010年，招商信诺实现了保费“大跃进”，从8亿多元变为32.36亿元，排名也上升至合资寿险第6位，一举超过多家成立时间比其长的老牌合资寿险公司。
“短期意外险、健康险贡献利润，但续期保费比较少，对保费规模不利。
去年开始招商信诺的战略目标也在发生变化，开始着重利润与规模的平衡，适度通过银保、通过期缴产品、返还型产品做大规模。
因此有了2010年保费的大跃进式发展到32亿元。
”一位深圳保险界人士评论道。
这位保险界人士认为，若招行成功收购招商信诺股权，双方能够展开银保方面的深入合作，并有利于招商信诺业务模式的创新。
据悉，2010年，招商信诺战略目标发生了较大变化，在具体措施上，招商信诺调整了对两大主要营销渠道的资源分配，使利润较高的业务(电话销售)和保费规模较大的业务(银行保险)平衡发展；在产品结构上则更加注重长期期缴产品，逐步改善先前以短期健康意外险和投连险为主的产品结构。