7财金2021年5月20日星期
四 多部门要求强化“首贷户”服务—— 如何助力小微借到“第一笔钱” 本报记者郭子源 当前，判断金融服务实体经济能力的标准正在悄然生变——为成熟、优质企业发放贷款不算本事，为从未获得过贷款的“首贷户”小微企业担当“伯乐”、做到“慧眼识珠”才算真本事。
今年以来，已有多部门要求强化“首贷户”服务。
其中，2021年《政府工作报告》明确提出，引导银行持续增加首贷户；中国银保监会日前发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，要求大型银行、股份制银行发挥行业带头作用，强化“首贷户”服务，努力实现2021年新增小微企业“首贷户”数量高于2020年，大型银行要将“首贷户”纳入内部考核评价指标。
小微企业没能借到第一笔钱的原因是什么？针对“首贷户”的金融服务还缺什么？应从何处破题？记者近日采访了多地企业、金融机构后发现，银企信息不对称仍是最大障碍。
接下来，多部委合作、进一步开放数据资源共享迫在眉睫。
小微企业期待“伯乐” “只愿锦上添花，难以雪中送炭。
”谈及金融服务小企业，人们总习惯用此句话来概括。
这背后折射出“小微企业期待更多伯乐”的重要诉求。
记者调研发现，小微企业尚未获得银行贷款的原因通常有两个，一是不需要贷款，二是需要却贷不到款。
“不是所有企业都需要外源融资，有些通过自身的盈利来积累，即内源融资。
”中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广说，当企业有外源融资需求时，它有几个选择：股权融资、通过亲戚朋友借钱、民间借贷、银行贷款。
哪类企业更倾向于从银行借钱？答案是劳动密集型企业。
多位商业银行相关负责人表示，从实践看，劳动密集型企业的变动成本较大，经营杠杆低，财务杠杆高，企业筹资 近日，中国华能、大 唐国际、长江电力、国电 首电力、陕煤集团、柳钢集 团、红狮集团等首批7单 可持续发展挂钩债券（简 批称SLB）成功发行。
首批 相发行的7单项目均为2年 及以上中长期债券，发行 可比金额73亿元。
绿“相较于绿色债券， 可持续发展挂钩债券更 持色具有灵活性、针对性和适 债应性。
”中诚信绿金科技 （北京）有限公司董事总 续券经理高卫涛表示，可持续 更发展挂钩债券可以更大 范围、更大规模满足能源 发具本结构转型需求，提升发行有报人可持续发展能力，为碳记密集环境影响行业如钢 展灵者铁、水泥、火电等提供转 型升级资金需求。
活陈 具体来看，首批项目 挂性果静挂钩目标涉及企业单位 产值能耗值、供电标准煤 、耗值以及清洁能源年度 钩针装机容量等多项指标。
对如中国华能的目标是 债“2023年末，发行人甘肃 性公司可再生能源发电新 和增装机容量不低于150万 券千瓦，明显高于过往3年 适历史数值”；长江电力的 应挂钩目标为新能源发电 发装机容量；陕煤集团同时 性设置吨钢综合能耗、火电 供电标准煤耗、新能源装 行机规模3个指标作为挂钩 目标。
挂钩目标设定后，如 2021年，浙江农信辖内长兴农商银行在当地监管部门指导下强化金融服务。
日前,该行工作人员（左
一、左二）来到浙江志鑫纺织印染有限公司走访，此后成功为企业发放贷款1345万元，定向用于企业专项设备升级等节能改造项目。
李悦玲摄（中经视觉） 主要靠债务资金，更需要“从银行借钱”；相比之下，资本密集型企业的固定资产比重大，经营杠杆高，财务杠杆低，企业筹资主要靠权益资本而非信贷资金。
排除不需要贷款的企业后，为何有些企业需要贷款却借不到？核心问题是银企信息不对称。
一方面，金融机构读不懂企业，尤其是初创期企业，难以判断其经营状况和发展前景，所以“不敢贷”；另一方面，有些企业主只顾“埋头苦干”，不熟悉甚至不知道相关的金融优惠政策。
在浙江省湖州市，沈建华已从事钢结构工程多年，由于在业界信誉良好，他成为了当地“个体工商户转型小微企业”工作的重点培育对象，并已于近期完成了工商注册登记，成立湖州鑫联钢结构工程有限公司。
“工商注册登记是通过银行代办的，在代办过程中，经银行工作人员介绍，我才知道国家已经出台了这么多扶持企业政策，尤其是针对首贷户有优惠政策。
”沈建华说，恰好公司刚成立需要扩充队伍、增添设备，资金也存在缺口，经过银行综合测评，最终从南浔农商银行获得了公司的首笔贷款——100万元贷款。
如何借到“第一笔钱” 像沈建华这样需要借到“第一笔钱”的企业主还有很多。
为了更有针对性地解决企业“首贷获得难”问题，北京市、浙江省已率先做出了有益探索。
在北京市西三环南路1号，坐落着全国首家“首贷服务中心”——北京市首贷服务中心，它由北京银保监局、北京市政务局在2020年4月联合成立。
记者在这里看到，当企业主前来咨询时，首先，中心的前台人员会向企业主介绍目前已入驻的可选银行，以及每家银行提供的融资产品；然后，企业主可以根据自己的企业类型、成立年限、担保方式、贷款期限、贷款金额等特征，从“产品菜单”中筛选出符合自己情况的，再进一步与该银行的工作人员沟通。
如果沟通未果，企业可以将自己的融资需求发送在平台上，由其他银行来“抢单”，若有多家银行表示愿接洽，企业主则可以在首贷中心里与银行进行对接。
“企业在首贷中心提出融资需求后，我们的驻点支行会迅速开展对接。
”中国工商银行北京市分行相关负责人说，如果银行的融资产品和企业的需求匹配，银行将通过首贷中心的现场服务、银行内部的远程协作“双线联动”，尽量在当日就完成业务审批并发放贷款。
“通过首贷中心，我们希望小微 企业不再‘融资无门’，而是可以‘货比三家’。
”北京银监局相关负责人说。
在浙江，一场覆盖60万家企业的线下对接活动正在开展。
“根据浙江省税务局提供的清单，纳税信用等级在B级以上的小微企业共有约60万家，浙江银保监局引导辖内银行，对有融资需求的企业逐个上门对接，并通过融资监测系统逐户监测。
”浙江银保监局相关负责人说。
“通过摸排发现，有新融资需求且同意上门对接的企业共6.1万户，最终达成融资意向3.4万户，占有融资需求企业的55.5%，其中首贷户1.4万户，首贷金额1300.3亿元。
”上述负责人说。
“数据开放共享”是关键 虽然各地的探索初见成效，但小微企业“首贷难”的核心梗阻仍存，这便是“信息不对称”“信息难获取”问题。
“相对于大中型企业，小微企业抗风险能力弱、信息透明度较低，首贷企业更是缺乏历史信用数据信息，这使得银行较难判断该企业的信用风险。
”中国工商银行普惠金融事业部总经理田哲说。
除了历史信息缺乏，首贷企业的信用、经营信息也较难获取。
记者调研发现，尽管目前税务、海关等数据已逐步向银行业开放，但各家银行获得外部数据的渠道依然有限。
为此，多家银行呼吁进一步开放共享政务、公共、交易行为等数据，以更好地强化对“首贷户”的融资支持。
“相较于企业的经营数据，支付类数据、政务类数据等‘替代性数据’也迫切需要被进一步挖掘。
”浙江银保监局 上述负责人说，此外，各家银行还需要不断加大科技投入，针对“首贷户”开发专属的风险评估模型，探索对无贷款企业开展“预授信”，全面提升对“首贷户”的对接效率、风险评估的精准度。
拓展数据合作，其最终目的是加速融资产品创新，针对每家首贷企业不同的融资痛点，实现“私人订制”。
“北京银保监局要求，入驻银行要充分利用首贷中心的共享政务数据，配合确权中心建设，创新推出‘确权贷‘’信用贷’等专属产品。
”北京银保监局相关负责人说，目前，落地首贷中心的金融公共数据专区已累计汇聚27家单位、232类、2952项高价值数据，涵盖200余万市场主体的登记、纳税、社保、不动产、专利、政府采购等信息；接下来，将进一步研究如何让这些政务信息转化为信用信息，为首贷户服务提供支持。
三大金融协会联合公告抵制虚拟货币相关非法金融活动—— 炒作虚拟货币面临 实体盈近日，中证金融研究院一项 利报告显示，从上市公司2020年年 报看，2020年非金融上市公司实 现净利润1.88万亿元，同比增长 增4.91%，高出金融业上市公司3.73 个百分点，净利润占全部上市公 司的比重从上年的46.29%上升 速到47.18%。
非金融实体企业盈利增长快 于金融企业，显示出我国金融让利 超实体经济取得实实在在的成效。
据银保监会统计，以上市银行为代 祝 表的银行业在2020年实现了向实 惠 金体经济让利1.5万亿元的目标。
春 2020年新增制造业贷款2.2万亿 元；普惠型小微贷款增速高于各项 融贷款增速18.1个百分点；全年保险 资金运用余额新增3.2万亿元，保 险赔付超1.4万亿元。
业可以说，金融业从总量、结构、 价格三个维度，都给予了实体企业 充分支持。
此外，受新冠肺炎疫情 意影响，金融机构自身的风控压力有 所提升，拨备计提增加，风险准备 更充分，这也影响了自身的盈利 味速度。
金融为实体企业提供了更多 支持，且金融企业自身盈利增速下 什降，从而导致了两者净利润增幅的 较大差异。
同时，不可否认，实体 企业利润增速提升，除了金融让 么利，也离不开自身有力的内生增 长，这也是我国经济发展强大韧性 的体现。
实体企业盈利增长快于金融 业，意味着金融提高服务实体经济 的能力迈上了一个新台阶。
曾几何时，一些金融机构追逐短期 利益，使得资金在金融体系内自我循环、自我膨胀的现象大行其 道，以至于金融行业利润增长过快，明显超越非金融行业，使得 资金热衷“脱实向虚”，造成实体经济“失血”，给经济发展埋下巨 大隐患。
正因如此，中央提出“金融要为实体经济服务，满足经 济社会发展和人民群众需要”。
近年，“增强服务实体经济的能 力”亦成为金融业改革发展的关键词之
一。
在这样的大背景下，2020
年又叠加疫情冲击，就更需要金 融机构自觉提高政治站位，切实提高服务实体企业的能力。
当 前，我国经济运行开局良好与恢复不均衡、基础不稳固并存，仍 然需要金融“精准滴灌”，支持实体经济固本培元。
5月12日，国 务院常务会议部署加强对受疫情持续影响行业企业的金融支 持，加强对文旅企业及线下零售、住宿、交通运输等其他受疫情 影响较大行业的定向金融服务，还要求继续做好对制造业升级 发展的融资支持。
这进一步指明了近期金融支持实体经济的具 体方向。
实体经济是金融业发展的根基。
没有强有力的实体经济， 金融业做大做强只能是“空中楼阁”。
反过来说，我国金融业也 只有在切实服务实体经济中才能实现由大到强的转变。
随着经济发展逐渐回归常态，一些阶段性的让利政策未来 也将逐渐退出。
但是，回归初心，构建有效支持实体经济的体制 机制，促进形成金融和实体经济的良性循环，推动我国经济高质 量发展，仍然是金融业面临的艰巨任务。
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彭江李晨阳 高风险 何保证这一目标客观、合 理可行？记者了解到，首批项目全部聘请了第
三 本报记者李华林 方机构开展发行前评估和存续期定期验证，持续跟踪 挂钩目标的实现情况。
同时，发行人均与第三方机构 5月18日，中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国支 而就在5月初，币圈还是一片高歌猛进。
“狗狗币”“柴犬也随之进入长达2年的“冰河期”，多个红极一时的山寨币销 签署相关合同并在发行文件中披露主要内容，明确各 付清算协会联合发布公告指出，近期，虚拟货币价格暴涨暴跌，币”“猪币”接连爆发出惊人涨幅，其中“柴犬币”从今年4月起，声匿迹。
大部分投资者在这个过程中不仅没有暴富，反而损 方权利义务，实现权责利对等，通过合同约定和信息披 虚拟货币交易炒作活动有所反弹，严重侵害人民群众财产安价格一路攀升，5月8日单日价格一度狂涨超250%，5月9日单失惨重。
露，督促各方专业、客观、公正开展相关工作，切实保护 全，扰乱经济金融正常秩序。
日最高暴涨500%，一个月涨逾300倍，最高价格触及0.000038 专家表示，如此相似的走势下，当前的牛市随时可能会急 投资人利益。
三大协会公告强调，开展法定货币与虚拟货币兑换及虚美元。
转直下。
虚拟货币没有实际价值支撑，不是真正的货币，不具 作为第三方评估机构代表，联合赤道绿色金融事 拟货币之间的兑换业务、作为中央对手方买卖虚拟货币、为 在马斯克的接连“带货”下，“狗狗币”今年也是炙手可热，有法偿性与强制性等货币属性，投机炒作是推动其一路上涨的 业部总经理刘景允对首批项目指标制定的合理性和评 虚拟货币交易提供信息中介和定价服务、代币发行融资以及一度刷新0.74美元的历史新高，按照年初时0.00466美元的价最主要动因。
估结果的客观公正性充满信心。
刘景允表示，首批可 虚拟货币衍生品交易等相关交易活动，违反有关法律法规，格计算，暴涨158倍。
2018年的暴跌已经充分暴露了虚拟货币市场的泡沫，目前 持续发展挂钩债券选择的挂钩指标均与发行人整体战 并涉嫌非法集资、非法发行证券、非法发售代币票券等犯罪 “‘狗狗币’‘柴犬币’等能够迅速走入人们视线，主要是由虚拟货币市场的疯狂程度与当时相比有过之而无不及。
对于 略密切关联，设定的目标值充分体现出企业减排雄心， 活动。
于目前这些虚拟货币的价格较低，随便几美元便可拥有几十一个投资项目而言，如果空有投机炒作热度，缺乏实际的技术 并且全部由第三方专业机构进行评估验证，通过严格 消息一出，虚拟货币全线暴跌。
截至5月19日午时，比特万个、上百万个，对新的投资者来说入场门槛较低。
”知名数字支撑和广泛的应用场景，是没有发展前景的，任何一点风吹草 的权责义务约定和持续信息披露强化各方监督责任， 币大跌近10%，一度跌破3.9万美元，以太坊下跌近15%，跌破资产交易平台OKEx研究院首席研究员李威廉表示，市场情绪动，都可能将其变成一场空。
这些措施必将有效保障指标结果的科学、客观、公正， 3000美元，“狗狗币”“柴犬币”更是暴跌20%以上，其他虚拟货高涨时，侥幸心理之下谁也不想错过任何一个有可能暴富的 虽然今年以来越来越多机构、公司进入虚拟货币市场，但 切实保护投资人利益，真正促进可持续发展和低碳转 币均出现“跌跌不休”。
机会。
虚拟货币面临的诈骗、洗钱、非法集资等痼疾仍未解决，大部分 型目标实现。
值得注意的是，自
5月中旬以来，虚拟货币一改去年下半 这也让越来越多资深市场人士嗅到了一种似曾相识的味虚拟货币交易平台不受法律监管，虚构交易、操纵价格、“断网” 国开行资金部总经理王中表示，可持续发展挂钩 年以来的“牛市”走向，出现多轮暴跌。
5月13日，比特币、“狗道。
一些投资者告诉记者，目前虚拟货币的市场行情与2017跑路、诈骗勒索等情况时有发生，尤其在我国，一些“地下”交易 债券将发行人可持续发展绩效与债券利率调整等条 狗币”日跌逾12%以上，“柴犬币”跌幅一度超过40%；5月17日，年那波牛市如出一辙。
当年，比特币价格持续攀高，年底站上所服务器往往设置在境外，法律适用存在争议，一旦投资者财 款挂钩，体现了债券的绿色转型属性和社会责任属 比特币大跌逾16%，“狗狗币”一度下跌近20%。
虚拟货币此轮2万美元高峰，带动虚拟货币市场一片沸腾，投资者纷纷涌产遭受损失，维权将颇为艰难。
性，为企业提供融资服务的同时，实质敦促企业有计 暴跌还与特斯拉CEO马斯克密切相关。
近期马斯克多次公开入，门槛更低、涨幅更大的山寨币也相继涌现，将比特币的市 三大协会18日发布的公告进一步提醒广大消费者要增强 划、有目标地实现可持续发展，助力碳达峰、碳中和 发表关于比特币的负面言论，并宣布特斯拉已叫停用比特币购值占比一度挤压到了37%的历史低点。
然而好景不长，进入风险意识，树立正确的投资理念，不参与虚拟货币交易炒作活 目标实现。
车，虚拟货币应声全线下挫。
2018年，比特币一路走跌，全年暴跌80%，整个虚拟货币市场动，谨防个人财产及权益受损。