实时支付合规性
革新支付流程
通过智能数据中心投资，满足对实时支付的商业需求和监管要求
行业战略挑战
在如今的商业和金融世界，人们往往缺少耐心。
客户期望自己的需求得到即时满足，并
希望立即完成基本的日常任务，如在线购物。
基于互联网的颠覆者们正在推动创新步伐，挑战一些老牌企业与他们保持同步。
与此同时，欧盟支付服务指令修订版（PSD2）等法规正在向第三方支付公司开放市场，并带来更激烈的竞争。
他们还要求银行提供更广泛的数据访问。
这些变化的自然结果就是逐渐强大的数据保护，以及越来越强劲的实时支付能力需求。
对于许多企业而言，这是一项严峻的挑战，因为现有流程和IT基础设施不具备足够的性能、可扩展性和灵活性，无法对如今的海量交易数据进行实时处理和分析。
在英国，快速支付计划允许在30秒内进行私人间的资金转账。
在某些国家，这可 能需要几天的时间。
然而，通过采用全面的数据中心革新方法以及对能够促进未来增长的技术进行明智投资，银行可以将PSD2这一过去的合规挑战转变为促进业务增长的推动力。
广泛推动更快速的交易 在如今的商业环境中，我们目睹了向实时支付处理的转变。
除了支付技术的自然演变之外，这种变化受到诸多因素的推动。
首先，由于互联网、智能手机和其他联网设备的无处不在，消费者希望自己的需求立即得到满足。
随着无法容忍缓慢或过时服务模式的千禧一代在经济中扮演越来越重要的作用，这种期望很可能会变得更加强烈。
与此同时，现代电子商务业务模式和供应链流程只有在实时支付模式下才能充分发挥其潜力。
例如，在线零售商现在能够在一天内交货（在某些情况下能够在下单的当日内交货）。
遗憾的是，金融供应链没有达到数字资金交付的速度。
虽然在消费者或小企业的眼中，银行账户的借和贷似乎是一个非常简单的过程，但实际上它通常需要比货物运输更长的时间。
行业也正在出台各项法规（特别是欧盟的PSD2），以加强对消费者的保护并加大支付领域的竞争和创新力度。
为此，PSD2在电子支付的启动和处理以及保护客户的财务数 据方面引入了更严格的安全要求，其中的一个要素是实时支付的要求，以便启用额外的保护措施，如实时欺诈检测和反洗钱。
尽管PSD2是一项欧洲计划，但它会影响全球的银行业。
全球其他地方正在酝酿可能有类似影响的各种计划。
美国正在评估提案，预计在2016年下半年进行试点。
NACHA正在强制执行同日自动结算所（ACH）支付。
联邦储备银行已经成立了快速支付任务小组，后者正在吸引各种利益相关方推进改善美国支付系统的战略中概述的工作。
加拿大和全球其他一些国家也在推进实时支付。
这种当前和未来的法规压力使得部署实时支付系统成为银行的当务之急。
除了确保合规性以外，金融机构还必须确保其在部署实时支付系统的过程中为客户创造更大价值并保持竞争力。
这对于较成熟的组织可能是一个特别困难的建议，因为这些组织受到基于互联网的挑战者和脱媒者（disintermediator）的压力。
平衡业务需求和IT挑战，推动实时支付创新 部署即时支付能力将对银行的运营产生广泛影响，因此必须全面地应对挑战。
而许多银行的系统已经使用了几十年，给这项工作带来了难度。
许多操作作为低效的批处理作业运行，并且它们使用的应用可能采用旧的编程语言编写，原始作者早已不在，因此难以实施或测试修改。
例如，有一些广为人知的ATM网络故障案例与任何硬件的弹性或可靠性无关，而是由于引入了老化的应用。
银行开启实时支付之旅的第一步就是评估自己的技术资产。
从业务部门和/或地区而言，大多数金融机构有很多孤立的传统系统，因此无法形成对于支持实时支付至关重要的整体客户视图。
将所有系统和数据集中到一个统一的真实信息视图中非常重要。
流程可能也需要进行改造。
许多现行惯例与实时支付模式不相符，如交易的隔夜批量处理。
虽然这是如今的惯例且通常是银行的数据中心资源应对每天生成的大量数据的唯一方式，但从实时支付的角度而言，这些惯例会产生不可接受的延迟。
内存处理是必不可少的，以便能够快速处理大量交易数据。
除了准备好自己使用的数据中心以外，银行还必须考虑PSD2要求对于他们向第三方提供商（TPP）开放客户帐户数据的影响。
该法规并未具体说明应当如何做到这一点，人们还在争论老牌银行应该通过云提供数据，还是通过面向TPP的内部应用编程接口（API）访问提供数据。
无论他们将数据存储在何处，数据的复杂性和数量都将继续增长。
新的金融产品将出现新的支付消息类型。
这些新消息类型可能比目前使用的消息类型大得多，并且包含的数据更丰富。
例如，单一欧元支付区（SEPA）消息的大小约为旧类型的四倍。
这为更快速、更深入地分析风险敞口和客户洞察创造了更大潜力，但这只有在具备强大的数据中心性能和分析能力时才能实现。
对于受到PSD2影响的银行而言，另一个重要因素是安全性。
向TPP开放客户账户数据带来了用户识别和身份验证方面的挑战，同时也将增加银行面临的风险。
他们必须确保实施严格的用户认证措施，但这些在PSD2指南中没有具体定义。
在这种情况下，需要与银行或TPP确认风险责任在哪里。
无论采用哪种方式，银行都应该注意数据中心的安全性和加密能力，以确保银行及其客户的数据受到保护。
现在银行业的许多企业都基于互联网，因此支付系统老化的老牌银行才是这些挑战的主要体验者，对于他们来说，实施这些改革将更加困难。
因此选择正确的技术至关重要。
集成解决方案的注意事项 部署实时支付解决方案时，需要考虑端到端环境以及三个主要领域如何协同工作，如图三的SWIFT下一代实时零售支付系统指南所示。
核心和增值服务支付核心服务是任何零售银行的基础，包括处理信用转帐、借记和支票结算。
很多情况下，许多服务已经存在了几十年，它们采用旧的编程语言编写，在根本不适合实时操作的环境中运行。
除了提供这些核心服务以外，银行现在还需要建立增值服务，这在一定程度上是由于有通过实施服务监控欺诈和其他类型金融犯罪的监管要求。
另一个驱动因素是银行希望深化客户洞察，以便更好地留住现有客户并吸引新客户。
这些要求推动了考虑新数据库技术的需求。
这些使用几十年的支付系统一直依靠事务型数据库。
这些系统仍可以用于处理事务，但不适合用于金融犯罪和客户洞察分析或归档所需的分析处理。
构建支付和核心银行解决方案的独立解决方案供应商现在正在向可使用多种数据库技术的数据库层过渡，以便满足不同的功能需求。
2 应用集成也是一个考虑因素。
将现有的核心服务和新的增值服务集成到其他应用非常重要，但在无法从架构（带可用于这种集成的API）中获益的旧应用环境中，这可能很有挑战性。
支付来源支付来源包括银行或街道的ATM和信息亭、网上银行和在线零售商、移动设备银行（例如智能手机或移动钱包）和零售商销售点（PoS）设备。
支付计划欧洲中央银行表示，清算系统是“一套规则和程序，金融机构用于向同一位置的其他金融机构（如结算所）提供与资金或证券转 移相关的数据和/或文档，或与其交换此类数据和/文档。
”它将结算系统定义为“用于帮助结算或转移资金、资产或金融工具的系统”。
不同地区的清算和结算机制以及执行这些操作的组织存在很大差异，可能很复杂。
正如实时支付被许多企业提上日程一样，作为结算系统改造计划的一部分，实时总结算（RTGS）也是一项优先任务。
RTGS是指以‘实时’和‘总额’的方式将资金（或证券）从一家银行转移到另一家银行。
这意味着，交易不受任何等待期的限制，处理后立即结算。
“总结算”是指交易以一对一的方式结算，而不是与其他交易捆绑或净额结算。
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1.建议的实时支付解决方案 用专家生态系统构建 数字世界和过渡到数字世界中不断变化的业务环境需要复杂的解决方案架构。
它们由包含业务功能的应用层组成，并且构建于面向数据库、集成和消息传递的软件基础设施层之上，而这些层构建于硬件技术之上，与硬件技术进行了集成并针对硬件技术进行了优化。
图1中概述了一个示例。
英特尔与软件提供商、云服务提供商以及为金融服务行业提供解决方案的其他技术生态系统成员拥有长期的合作历史。
这些厂商（包括FIS、Infosys、Misys、TCS和Temenos）均利用英特尔®计算、内存、存储和网络技术（如英特尔®至强®处理器E5和E7产品家族），以实现强大的计算性能、可扩展性和可靠性以及分布式计算环境。
采用非易失性内存总线（NVMe）的英特尔®固态盘（英特尔®SSD）可支持复杂的实时分析操作，而英特尔网络产品可支持Cloud-ready开放标准环境，从而推动快速互联业务和创新。
Azure、AmazonWebServices、Google和HPHelion等云服务提供商（CSP）均采用英特尔产品。
英特尔与云服务提供商密切合作，在服务产品中部署最新的英特尔处理、内存和网络结构技术。
通过与Cloudera的合作，它还支持高级大数据管理和分析。
无论是内部部署在银行的数据中心，外部部署在云中，还是部署在混合云模式中，基于英特尔技术的银行解决方案都可以充分利用该技术。
此外，通过在英特尔产品上运行，从内部部署到外部部署的迁移将成为一个更无缝、更安全的操作。
除了为行业提供领先技术以外，英特尔还致力于推动开放标准。
英特尔加入了业内的许多开放标准机构，特别是有关软件定义基础设施的机构。
3 超越PSD2—实时支付的潜力 部署后，银行及其生态系统中的成员便可以使用实时支付功能，实现除PSD2之外的合规。
例如： •自动价格比较引擎：第三方提供商（TPP）可以选择提供一项强大的服务，根据公用事业提供商提供的所有当前资费实时监控客户的费用单支付，并在客户可以在切换到更好的费率时自动提醒他们。
•中小型企业现金经理：业务遍布多个国家的中小型企业目前需要使用银行总部将现金从一个分行转移到另一个分行。
TPP可以实时收集和分析所有交易数据，并使用预测算法更准确地预测接下来何时何地需要现金。
结论 银行面临着改造支付系统的压力，这一压力来自于四个方面： •消费者希望服务提供商提供即时服务，即时满足自身需求。
•需要支持只能在即时支付模式下工作的电子商务模式。
货物供 应链正在加速，金融供应链必须跟上。
•欧盟PSD2形式的法规，以及其他适用于全球的法规。
PSD2 要求老牌银行开放其系统，以便TPP可以访问客户数据。
这将产生新的消息类型和更丰富的数据集。
银行必须使用现有数据开展创新并推动业务发展，但许多银行难以有效地集中和管理数据。
•来自挑战者和脱媒者的竞争威胁。
银行必须采取行动。
如果尚未开展数字转型项目，现在是时候开始相关对话了。
此处提供的信息可随时改变而毋需通知。
请联系您的英特尔代表，了解最新的英特尔产品规格和路线图。
英特尔技术的特性和优势取决于系统配置，并需要兼容的硬件、软件或需要激活服务。
实际性能会因您使用的具体系统配置的不同而有所差异。
任何计算机系统都无法提供绝对的安全性。
请联系您的系统制造商或零售商，或访问： 英特尔公司©2016年版权所有。
所有权保留。
英特尔、Xeon、至强、Intel标识和其他英特尔商标是英特尔在美国和/或其他国家的商标。
*其他的名称和品牌可能是其他所有者的资产。
2016/0816/EW/CAT/PDF C请注意环保 334753-001CN
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客户期望自己的需求得到即时满足，并
希望立即完成基本的日常任务，如在线购物。
基于互联网的颠覆者们正在推动创新步伐，挑战一些老牌企业与他们保持同步。
与此同时，欧盟支付服务指令修订版（PSD2）等法规正在向第三方支付公司开放市场，并带来更激烈的竞争。
他们还要求银行提供更广泛的数据访问。
这些变化的自然结果就是逐渐强大的数据保护，以及越来越强劲的实时支付能力需求。
对于许多企业而言，这是一项严峻的挑战，因为现有流程和IT基础设施不具备足够的性能、可扩展性和灵活性，无法对如今的海量交易数据进行实时处理和分析。
在英国，快速支付计划允许在30秒内进行私人间的资金转账。
在某些国家，这可 能需要几天的时间。
然而，通过采用全面的数据中心革新方法以及对能够促进未来增长的技术进行明智投资，银行可以将PSD2这一过去的合规挑战转变为促进业务增长的推动力。
广泛推动更快速的交易 在如今的商业环境中，我们目睹了向实时支付处理的转变。
除了支付技术的自然演变之外，这种变化受到诸多因素的推动。
首先，由于互联网、智能手机和其他联网设备的无处不在，消费者希望自己的需求立即得到满足。
随着无法容忍缓慢或过时服务模式的千禧一代在经济中扮演越来越重要的作用，这种期望很可能会变得更加强烈。
与此同时，现代电子商务业务模式和供应链流程只有在实时支付模式下才能充分发挥其潜力。
例如，在线零售商现在能够在一天内交货（在某些情况下能够在下单的当日内交货）。
遗憾的是，金融供应链没有达到数字资金交付的速度。
虽然在消费者或小企业的眼中，银行账户的借和贷似乎是一个非常简单的过程，但实际上它通常需要比货物运输更长的时间。
行业也正在出台各项法规（特别是欧盟的PSD2），以加强对消费者的保护并加大支付领域的竞争和创新力度。
为此，PSD2在电子支付的启动和处理以及保护客户的财务数 据方面引入了更严格的安全要求，其中的一个要素是实时支付的要求，以便启用额外的保护措施，如实时欺诈检测和反洗钱。
尽管PSD2是一项欧洲计划，但它会影响全球的银行业。
全球其他地方正在酝酿可能有类似影响的各种计划。
美国正在评估提案，预计在2016年下半年进行试点。
NACHA正在强制执行同日自动结算所（ACH）支付。
联邦储备银行已经成立了快速支付任务小组，后者正在吸引各种利益相关方推进改善美国支付系统的战略中概述的工作。
加拿大和全球其他一些国家也在推进实时支付。
这种当前和未来的法规压力使得部署实时支付系统成为银行的当务之急。
除了确保合规性以外，金融机构还必须确保其在部署实时支付系统的过程中为客户创造更大价值并保持竞争力。
这对于较成熟的组织可能是一个特别困难的建议，因为这些组织受到基于互联网的挑战者和脱媒者（disintermediator）的压力。
平衡业务需求和IT挑战，推动实时支付创新 部署即时支付能力将对银行的运营产生广泛影响，因此必须全面地应对挑战。
而许多银行的系统已经使用了几十年，给这项工作带来了难度。
许多操作作为低效的批处理作业运行，并且它们使用的应用可能采用旧的编程语言编写，原始作者早已不在，因此难以实施或测试修改。
例如，有一些广为人知的ATM网络故障案例与任何硬件的弹性或可靠性无关，而是由于引入了老化的应用。
银行开启实时支付之旅的第一步就是评估自己的技术资产。
从业务部门和/或地区而言，大多数金融机构有很多孤立的传统系统，因此无法形成对于支持实时支付至关重要的整体客户视图。
将所有系统和数据集中到一个统一的真实信息视图中非常重要。
流程可能也需要进行改造。
许多现行惯例与实时支付模式不相符，如交易的隔夜批量处理。
虽然这是如今的惯例且通常是银行的数据中心资源应对每天生成的大量数据的唯一方式，但从实时支付的角度而言，这些惯例会产生不可接受的延迟。
内存处理是必不可少的，以便能够快速处理大量交易数据。
除了准备好自己使用的数据中心以外，银行还必须考虑PSD2要求对于他们向第三方提供商（TPP）开放客户帐户数据的影响。
该法规并未具体说明应当如何做到这一点，人们还在争论老牌银行应该通过云提供数据，还是通过面向TPP的内部应用编程接口（API）访问提供数据。
无论他们将数据存储在何处，数据的复杂性和数量都将继续增长。
新的金融产品将出现新的支付消息类型。
这些新消息类型可能比目前使用的消息类型大得多，并且包含的数据更丰富。
例如，单一欧元支付区（SEPA）消息的大小约为旧类型的四倍。
这为更快速、更深入地分析风险敞口和客户洞察创造了更大潜力，但这只有在具备强大的数据中心性能和分析能力时才能实现。
对于受到PSD2影响的银行而言，另一个重要因素是安全性。
向TPP开放客户账户数据带来了用户识别和身份验证方面的挑战，同时也将增加银行面临的风险。
他们必须确保实施严格的用户认证措施，但这些在PSD2指南中没有具体定义。
在这种情况下，需要与银行或TPP确认风险责任在哪里。
无论采用哪种方式，银行都应该注意数据中心的安全性和加密能力，以确保银行及其客户的数据受到保护。
现在银行业的许多企业都基于互联网，因此支付系统老化的老牌银行才是这些挑战的主要体验者，对于他们来说，实施这些改革将更加困难。
因此选择正确的技术至关重要。
集成解决方案的注意事项 部署实时支付解决方案时，需要考虑端到端环境以及三个主要领域如何协同工作，如图三的SWIFT下一代实时零售支付系统指南所示。
核心和增值服务支付核心服务是任何零售银行的基础，包括处理信用转帐、借记和支票结算。
很多情况下，许多服务已经存在了几十年，它们采用旧的编程语言编写，在根本不适合实时操作的环境中运行。
除了提供这些核心服务以外，银行现在还需要建立增值服务，这在一定程度上是由于有通过实施服务监控欺诈和其他类型金融犯罪的监管要求。
另一个驱动因素是银行希望深化客户洞察，以便更好地留住现有客户并吸引新客户。
这些要求推动了考虑新数据库技术的需求。
这些使用几十年的支付系统一直依靠事务型数据库。
这些系统仍可以用于处理事务，但不适合用于金融犯罪和客户洞察分析或归档所需的分析处理。
构建支付和核心银行解决方案的独立解决方案供应商现在正在向可使用多种数据库技术的数据库层过渡，以便满足不同的功能需求。
2 应用集成也是一个考虑因素。
将现有的核心服务和新的增值服务集成到其他应用非常重要，但在无法从架构（带可用于这种集成的API）中获益的旧应用环境中，这可能很有挑战性。
支付来源支付来源包括银行或街道的ATM和信息亭、网上银行和在线零售商、移动设备银行（例如智能手机或移动钱包）和零售商销售点（PoS）设备。
支付计划欧洲中央银行表示，清算系统是“一套规则和程序，金融机构用于向同一位置的其他金融机构（如结算所）提供与资金或证券转 移相关的数据和/或文档，或与其交换此类数据和/文档。
”它将结算系统定义为“用于帮助结算或转移资金、资产或金融工具的系统”。
不同地区的清算和结算机制以及执行这些操作的组织存在很大差异，可能很复杂。
正如实时支付被许多企业提上日程一样，作为结算系统改造计划的一部分，实时总结算（RTGS）也是一项优先任务。
RTGS是指以‘实时’和‘总额’的方式将资金（或证券）从一家银行转移到另一家银行。
这意味着，交易不受任何等待期的限制，处理后立即结算。
“总结算”是指交易以一对一的方式结算，而不是与其他交易捆绑或净额结算。
姠↰㖶㡅Ϯ⮛㗳㔬ổ 㔬ổ㝢㺍 㔬塉 ẏ偑低㉈㜷 ῞䔥彩⸍⸵⒉尀㟢 㔬ổ㠵⿀㜊⊞“宭 ⌶慊⒉⯶崣 ῞ぬẪ%81ⅳồ ạ㘐 崟⊞ 崵㘐懎垊 㔬䥥㸂䮔ⅳồ ⢛‹㜊⊞㊢⑇⒉∃㞍棋晦⒉㬷寅㢽㵈'61⒉擽┫䮞䐃 㕭㍫ⰿ㕭㍫Ố⺐ ⺑䔥曃㈍ⰿ 崴㬻 ⍞ ⭕㡠 〸∃䱸⸍ ⅳồ 㔬ổ实∏7;-*868+77)4% %',Ỡ䐃擳塉 ⅳồ 图
1.建议的实时支付解决方案 用专家生态系统构建 数字世界和过渡到数字世界中不断变化的业务环境需要复杂的解决方案架构。
它们由包含业务功能的应用层组成，并且构建于面向数据库、集成和消息传递的软件基础设施层之上，而这些层构建于硬件技术之上，与硬件技术进行了集成并针对硬件技术进行了优化。
图1中概述了一个示例。
英特尔与软件提供商、云服务提供商以及为金融服务行业提供解决方案的其他技术生态系统成员拥有长期的合作历史。
这些厂商（包括FIS、Infosys、Misys、TCS和Temenos）均利用英特尔®计算、内存、存储和网络技术（如英特尔®至强®处理器E5和E7产品家族），以实现强大的计算性能、可扩展性和可靠性以及分布式计算环境。
采用非易失性内存总线（NVMe）的英特尔®固态盘（英特尔®SSD）可支持复杂的实时分析操作，而英特尔网络产品可支持Cloud-ready开放标准环境，从而推动快速互联业务和创新。
Azure、AmazonWebServices、Google和HPHelion等云服务提供商（CSP）均采用英特尔产品。
英特尔与云服务提供商密切合作，在服务产品中部署最新的英特尔处理、内存和网络结构技术。
通过与Cloudera的合作，它还支持高级大数据管理和分析。
无论是内部部署在银行的数据中心，外部部署在云中，还是部署在混合云模式中，基于英特尔技术的银行解决方案都可以充分利用该技术。
此外，通过在英特尔产品上运行，从内部部署到外部部署的迁移将成为一个更无缝、更安全的操作。
除了为行业提供领先技术以外，英特尔还致力于推动开放标准。
英特尔加入了业内的许多开放标准机构，特别是有关软件定义基础设施的机构。
3 超越PSD2—实时支付的潜力 部署后，银行及其生态系统中的成员便可以使用实时支付功能，实现除PSD2之外的合规。
例如： •自动价格比较引擎：第三方提供商（TPP）可以选择提供一项强大的服务，根据公用事业提供商提供的所有当前资费实时监控客户的费用单支付，并在客户可以在切换到更好的费率时自动提醒他们。
•中小型企业现金经理：业务遍布多个国家的中小型企业目前需要使用银行总部将现金从一个分行转移到另一个分行。
TPP可以实时收集和分析所有交易数据，并使用预测算法更准确地预测接下来何时何地需要现金。
结论 银行面临着改造支付系统的压力，这一压力来自于四个方面： •消费者希望服务提供商提供即时服务，即时满足自身需求。
•需要支持只能在即时支付模式下工作的电子商务模式。
货物供 应链正在加速，金融供应链必须跟上。
•欧盟PSD2形式的法规，以及其他适用于全球的法规。
PSD2 要求老牌银行开放其系统，以便TPP可以访问客户数据。
这将产生新的消息类型和更丰富的数据集。
银行必须使用现有数据开展创新并推动业务发展，但许多银行难以有效地集中和管理数据。
•来自挑战者和脱媒者的竞争威胁。
银行必须采取行动。
如果尚未开展数字转型项目，现在是时候开始相关对话了。
此处提供的信息可随时改变而毋需通知。
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实际性能会因您使用的具体系统配置的不同而有所差异。
任何计算机系统都无法提供绝对的安全性。
请联系您的系统制造商或零售商，或访问： 英特尔公司©2016年版权所有。
所有权保留。
英特尔、Xeon、至强、Intel标识和其他英特尔商标是英特尔在美国和/或其他国家的商标。
*其他的名称和品牌可能是其他所有者的资产。
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