11 莫让你的﹃金融健康﹄亮红灯 理财2020年2月16日星期日 元，客户垫资10000元，债务还款7000元，再 你是否定期为“身体健康”做检查？相信大多数人都会做出肯定 加上3000元至4000元的家庭开支，这对夫妻的经营现金流已明显紧张甚至不足。
回答。
但如果有人问，你是否定期为“金融健康”做检查？不少人可能会一头雾水。
其实，所谓“金融健康”，是指金融消费者的金融、 但是，夫妻二人在受访时却对自身的财务状况较为满意，究其原因，在于他们并没有对经营成本、家庭开支严格区分，没有建立详细 财务状况是否处于一个良好的状态。
在我国普惠金融日益发展的今天，关注“金融健康”可谓恰逢其时。
而准确的家庭与生产经营财务表单。
尽管如此，夫妻二人的债务风险依然可 控，如果做好目前的生产经营，其家庭财务的 成长性仍然较强。
具体来看，目前家中的资产包括价值45 “我从未意识到金融状况还存在健康或不状态。
万元的楼房、两辆价值6万元的货车、一辆价 健康的问题。
” 如何诊断自己的金融状态是否健康呢？值15万元的轿车以及每月固定的储蓄200 “判断金融健康的指标有哪些？” 核心指标有6个，其中包括4个客观指标，收支元。
除了新农合、新农保，夫妻二人还购买了 “即便处于金融亚健康状态，也不会对我指标、资产指标、债务指标、保险指标，以及2商业保险，在不动用养老金且不从任何渠道借 的生活造成多大影响吧？” 个主观指标。
钱的情况下，手上的钱能维持6个月同样消费 对于你是否定期为“金融健康”做检查的 从客观指标看，收支指标指是否拥有稳标准的生活。
提问，以上是受访者面对记者的典型回答，其定、合理的收入结构和支出结构；资产指标指 夫妻二人认为，接下来，如果形成良好的 背后隐藏的，正是当下普惠金融发展所面临的是否拥有足够的应急资金和固定资产；债务指储蓄习惯，再经营好店铺，就可以进一步改善 窘境：一方面，我国正规渠道、非正规渠道的个标指是否拥有合理的债务结构和可供获得借自己的金融健康状况。
危险的“过度负债”人消费信贷服务都在快速增长，“信贷可得性”贷的渠道；保险指标则指是否拥有充足、合适 有了对储蓄、借贷、保险等金融知识的了 经 已大幅提升；另一方面，居民的个人金融素养的保险产品。
解，其实只完成了提高金融素养的第一步。
“更 济 发展却稍显滞后，甚至有人因过度借贷而陷入 除了客观指标，判断“金融健康”的主观指重要的是，需倡导人们将金融知识进一步转换 日报了循环由债此务，关风注险“。
金融健康”可谓恰逢其时。
“金标否同满样意重，二要是：你一对是自你己对未自来己的目财前务的状财况务是状否况有是为善个合人理金、理融性健的康金状融况行。
”为上，述从负而责真人正说、有。
效地改 ·中 融自身带有风险特性，使用金融服务同样会产信心。
国 生正、负两种效果，发展普惠金融不能局限于 在这些指标的诊断下，我国金融消费者的 经济 提供金融服务，更重要的是如何产生良好的结整体健康状况有5个特点。
《报告》指出，从调 网 果。
”中国人民大学中国普惠金融研究院院长查结果看，平均得分最高的是收支指标和主观 记 贝多广说。
指标，这说明我国消费者比较注重收入、支出 尽管从调研看，生产经营型农户的债务水 者 那么，究竟何为“金融健康”？如何诊断？
的平衡性和可持续性，且对自身的金融状况较平基本可控，但对部分金融消费者来说，一个 保持金融健康的方法又是什么？ 郭 子源 问诊“金融健康” 为满意。
具体来看，一是年龄越大，其金融健康程 度越高；二是女性的金融健康状况显著低于男性；三是个人的身体健康状况能够显著提高其 由滞后金融素养导致的危险金融行为正持续发生——过度负债，甚至陷入循环债务危机。
近年来，个别人为满足自己的“炫耀性消费”需求，无视自身偿债能力，从多个非正规放 金融健康水平，二者呈正相关关系；四是已婚贷机构高息借贷，拆了东墙补西墙，直至资金 “金融健康”，是指金融消费者的金融、财者的金融健康水平普遍高于未婚者；五是农村链断裂。
为此，市场上开始流传这样一句戏谑 务状况是否处于一个良好的状态。
关于这一地区的金融健康程度显著低于城市地区。
的话：“70后”只知道存钱，“80后”开始知道花 概念，中国人民大学中国普惠金融研究院在 钱“，90后”还没挣钱但敢于借钱。
《中国普惠金融发展报告（2019）》（以下简称《报告》）中做出了特别强调。
“金融素养”不可少 其实，借钱消费、负债并非完全负面的行为，关键是把握好度，不要过度负债，“良性负 《报告》认为，普惠金融的发展有4个渐进 债”反而有助于实现财富增长。
的层次。
第一层次是普及金融产品和服务，将 为何不同人群的金融健康状况会出现差 何为“良性负债”？“是指那些属于正常负 此前被传统金融机构排斥在外的人群包容进
异？是什么造成了“亚健康”“不健康”的金融债范围、对我们有帮助的负债，如果每月还款 来。
第二层次是提高该人群的金融知识和素状况？一个关键因素浮出水面——“金融素金额不超过总收入的50%，即可算良性负债。
” 养，以便其更好地使用产品和服务。
第三层次养”，以及由此产生的金融行为。
招商银行相关负责人说，如果你能通过负债获 是改善以上人群的金融能力和行为。
“也就是说，你对金融健康的认识是否全得收益，例如买房出租或生意经营等，且收益 “金融健康”则是第四层次的要求，即人们面。
”中国人民大学中国普惠金融研究院相关能够覆盖你的本金和利息，那是最好不过的。
可以通过学习金融知识、利用金融工具、采取负责人说，目前，很多人对自我金融健康的评 相比之下，过度负债则是指债务人的负债 合理的金融行为，让自己的财务状况处于良好价主要基于收支是否平衡，却忽视了财务流动过重，缺乏资金流动性，一直不能清偿本息，从 性管理、资产管理、风险管理，对储蓄、借贷、理而无法保证债务链的持续性。
财、保险等金融服务的认识也稍显不足。
如何判断自己是否过度负债？业内通常 下面呈现的，是一对已婚农户夫妻的“金用“家庭负债率”这个指标，即用负债总额除以 融健康样本”。
两人共同经营着一家建材瓷砖资产总额。
如果负债率远小于50%，则说明没 店，每年的净利润在20万元至30万元之间。
使用太多的信用杠杆，几乎是赚多少花多少； 如果将每个月的支出项细分，可以看到，但如果负债率严重大于50%，则存在资金链断 房租5800元，雇员费用4800元，水电费1500裂风险；当负债率接近1时，预示着你随时可 能破产。
“为避免过度负债，我们需要牢记以下
4 点。
”招行上述负责人说，第
一，只为必要的事 负债，对于那些可有可无的消费，应该量力而 行；第
二，负债金额要控制在还款能力范围内， 即“有多大能力，干多大事儿”；第
三，“天下没 有免费的借款”，在借款时，除了确认利率，还 要确认借款的总费用，尤其是民间借贷平台， 应问清是否有担保费、评估费等其他费用；第
四，将负债率控制在
50%以内，建议每个人持 有的信用卡不要超过3张，并根据额度和功能 分开使用。
足不出户买股票投资风险要记牢 本报记者温济聪 受新冠肺炎疫情影响，多家券商发布了非线下交易及办理业务指南。
而足不出户买股票带来便利的同时，投资者也要做好风险事件和风险认知的预期管理。
“疫情期间，我都是用手机APP开展港股通签约的，不仅可以足不出户，更确保了自己和他人的安全。
”家住北京东城区的股民李欣龙说。
据记者不完全统计，截至2月10日，已有光大证券、国泰君安证券、中信证券、兴业证券、广发证券、方正证券等30余家券商发布了非线下交易及办理业务指南，意在积极引导客户线上交易，尽量避免线下办理业务。
2月2日零点开始，光大证券为客户提供包含开户、港股通签约等在内的20余项线上服务。
光大证券金阳光APP金融社 区、光证小店等提供远程金融服务，为客户线上办理业务提供便利，客户足不出户即可办理各项缴费业务，减少人员聚集。
海通证券表示，2月3日起，公司全国所有营业部暂停现场交易服务。
建议投资者通过网上交易、e海通财手机证券、95553电话委托等非现场方式进行证券交易；现场服务恢复日期将根据政府疫情防控安排另行通知。
方正证券相关负责人介绍，小方APP现支持线上业务办理，包括：个人资料变更、找回客户号、密码重置等共计13项业务。
方正证券小方微信公众号也可实现部分业务办理功能，如开户、找回客户号、账户信息查询等7项功能。
在开市期间，在线客服“小方必应”24小时提供在线服务。
此外，中国银河证券也表示，若投资 者确需前往营业网点办理相关业务，请提前与客户经理、开户营业部预约联系，业务办理过程请注意做好卫生防护措施。
足不出户买股票带来便利的同时，投资者也要注意疫情带来的投资风险。
在汇研汇语资产管理公司CEO张强看来，股市投资应以企业为载体，而不是单纯参考价格做决策。
长期来看，企业的盈利与股价运行方向成正比，短期热点对投资者收益并没有正向帮助。
就疫情发酵期间而言，相关概念股票会受刺激，导致股价剧烈波动。
投资者切勿追逐热点，这些热点事件难有持续性，广大投资者大多都后知后觉，待股价涨起来，基本上空间快结束了，最终多以损失的结果离场。
与其试图赚取热点的快钱，还不如安安稳稳研究企业，跟随优质企业赚企业成长的钱更 安全。
风险事件暴发是调仓换股的好时期， 由风险事件所引发的恐慌情绪，导致市场恐慌性抛售，多数股票泥沙俱下，很多优质股票被错杀，这时对于投资者而言不必恐慌，而是买入好企业的好时机，将原来不好的股票替换成优质企业的股票。
对于长期投资者而言，那些看似比较危机的时刻，往往是不错的买入机会。
“现在看盘交易电子化已经比较方便，但有许多投资者喜欢去交易大厅或有参加线下论坛的习惯。
疫情期间这样的活动还是尽量规避，原有线下活动可以搬到线上来，或以通电话的形式交流，这样能够有效减少感染风险。
一个健康的身体才是保证投资者持续在股市生存的根本。
”张强表示。
ECONOMICDAILY 战“疫”期间， 银行理财有何变化 本报记者郭子源 受新冠肺炎疫情影响，目前个人存款市场出现了一个颇受关注的变动：国有四大行均表示，为减少客户不必要外出，对于近期即将到期的存款，将按存入时约定的利率自动延期至2020年3月31日。
不仅是存款。
实际上，在法定假期延长、资本市场波动等因素作用下，战“疫”期间的银行理财也将受到多重影响。
其中，短期变化集中体现为部分产品的申购、赎回时间生变。
此外，针对投资者高度关注的收益率、风险问题，多位业内人士表示，由于公开市场利率下调，银行理财的收益率可能进一步下降，但对于配置权益资产的银行理财产品来说，净值波动对产品收益的影响暂不明显；此外，债券市场预计将保持稳定，固定收益类理财产品的风险依然可控。
首先，从短期看，部分银行理财产品的申购、赎回时间已受到影响，也就是说，因法定节假日从1月30日延长至2月2日，部分理财产品的到期日和起息日也必须做出相应调整。
其次，从中长期看，由于疫情突发，为保障经济体系正常运转，中国人民银行、财政部已相继出台多项举措，货币政策的逆周期调节力度加大，这也将对银行理财的资金运作产生影响。
具体来看，一是货币政策逆周期调节力度加大，公开市场利率下调，银行理财的收益率可能进一步下降。
“央行不仅开展大额逆回购，且下调中标利率，表明在疫情突发背景下，货币政策正在从量、价两方面同时发力，逆周期调节力度明显加大。
”东方金诚首席宏观分析师王青认为，本次公开市场利率下调，预示着2月20日1年期LPR报价恢复下行几乎已成定局，预计下调幅度也在10个基点左右。
融360大数据研究院分析师刘银平也表示，银行理财收益率本就处在下行阶段，公开市场利率下调将推动银行理财产品的收益率进一步下降。
“元旦前夕至春节之前，银行理财的年化收益率曾迎来短暂反弹，平均收益率涨至4%以上，但预计2月将大概率跌至4%以下。
” 二是对于配置权益资产的银行理财产品来说，净值波动对产品收益的影响暂不明显。
从理财子公司已推出的产品看，股票、证券投资基金等权益类资产的配置比例为10%至20%。
根据资管新规，开放式产品需按照开放频率披露净值，封闭式产品则要至少每周披露一次净值。
因此，如果理财产品的期限较短，如3个月，股市波动将对其净值波动产生较大影响，但反观理财子公司推出的产品，它们的期限普遍较长，因此，股市短期内的变化不会对以上产品的净值波动产生较大影响，其净值波动主要受制于股市的中长期表现。
三是债券市场预计将保持稳定，固定收益类理财产品的风险依然可控。
受疫情影响，部分企业延迟复工，现金流紧张，有可能提升该企业的信用债或公司债风险，如果银行“踩雷”，固定收益类理财产品的风险将可能上升。
“需要注意的是，即便个别信用债、企业债因疫情出现违约，债券市场整体也仍处于稳定状态。
”刘银平说，更为重要的是，监管层已针对以上问题出台了多项措施，央行在2月3日开展了1.2万亿元逆回购操作；中国证监会也发文称，对疫情期间到期的公司债支持借新还旧。
“预计接下来还将出台多项措施，继续维护市场稳定。
” 丰富居家抗“疫”生活， 送你一份“理财书单” 本报记者钱箐旎 新冠肺炎防控阻击战中，武汉方舱医院里一位躺在病床上阅读的轻症患者引发全网刷屏。
有网友表示“：看书是抵抗精神病毒的好方法，值得学习。
”那么，对理财感兴趣的你，有哪些书可以看呢？为此，经济日报记者采访了杭州银行WE理财工作人员，为居家抗“疫”中的大家特别准备了一份理财书单，希望能为大家的理财道路助力一把！ 《聪明的投资者》格雷厄姆的代表作。
这本书主要面向个人投资者，旨在对普通人在投资策略的选择和执行方面提供相应的指导。
它不是一本教人“如何成为百万富翁”的书籍，而更多地将注意力集中在投资的原理和投资者的态度方面，指导投资者避免陷入一些经常性的错误之中。
《非理性繁荣》这本书是行为金融学领域的经典著作，研究的是股票市场的波动，揭示的是股票市场反复暴涨暴跌背后的人类心理特质。
它告诉人们，很多非理性因素的产生，都是由人心理因素导致的。
《行为投资学手册》本书中，作者带领读者认识常见的行为偏差和心理缺陷，并提供了大量简单有效的规避策略。
事前准备、制订规划并遵守规划；在冷静状态下进行投资研究，避免情绪波动带来的影响；在投资中关注过程而非结果……遵循这些历经时间检验的有效方法，投资者就能学会战胜投资中的首要敌人——自己。